ファクタリングの流れ｜申込みから入金・送金までの5ステップ
ファクタリングの流れは、申込み・審査・契約・入金の4つで、2社間は最後に送金が加わって5つになります。ステップごとにやることと確かめること、必要書類、3社間の承諾、振込の時間帯、掲載209社の入金スピードの公表値、つまずきやすいポイントを整理しました。
「ファクタリングを使いたいけれど、申し込んでから入金までに何をすればいいのか分からない」「今日中にお金が必要なのに、どこで時間がかかるのか見当がつかない」。初めてだと、手続きの全体像が見えないことが一番の不安です。
先にお伝えすると、流れは「申込み・審査・契約・入金」の4つで、2社間ファクタリングだけは最後に「送金」が加わって5つになります。時間を左右するのは、書類の準備・審査の追加確認・3社間の売掛先の承諾・振込の時間帯の4点です。
この記事では、5つのステップごとにやることと確かめることを、掲載209社の入金スピードの集計や法令・公的機関の資料をもとに整理しました。読み終えるころには、自分の場合にどこで時間がかかりそうかを見積もれるはずです。
結論：流れは申込み・審査・契約・入金の4つ。2社間は送金が加わって5つ
ファクタリングは、売掛金を期日前に売って現金に換える取引です。どの会社でも、売る売掛金を示して審査を受け、契約を結んでから代金が振り込まれる順番は変わりません。違いが出るのは、売掛先に知らせずに進める2社間か、売掛先の承諾を取る3社間かの部分です。
| ステップ | やること | 時間を左右するもの |
|---|---|---|
| 1 申込み | 会社を選び、書類をそろえて見積もりを頼む | 書類が手元にそろっているか |
| 2 審査 | 売掛金と売掛先について確認を受け、見積もりを受け取る | 追加の質問にすぐ答えられるか、3社間なら売掛先の承諾 |
| 3 契約 | 契約書を読み、見積書と突き合わせて署名する | 電子契約か、書面のやり取りか |
| 4 入金 | 買取代金が振り込まれ、手取額を確かめる | 振込の時間帯と、受け取る口座の金融機関 |
| 5 送金（2社間のみ） | 売掛先から入った代金を、期日までに会社へ送る | 売掛先の支払日と、送金の期日 |
仕組みそのものは請求書ファクタリングとは？仕組み・メリット・デメリットを整理、2社間と3社間の違いは2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い｜選び方を整理をご覧ください。
STEP1 申込み｜書類をそろえて見積もりを頼む
まず、条件の合いそうな会社を選び、Webのフォームや電話で申し込みます。このとき売りたい売掛金の金額・売掛先・支払期日を伝えておくのが、話を早く進めるこつです。手数料は会社ごとに違うため、同じ請求書で複数の会社に見積もりを頼むと比べやすくなります。
必要書類は「基本3点」と立場で決まる追加書類
| 区分 | 主な書類 |
|---|---|
| 基本の3点 | 請求書・通帳のコピー・本人確認書類 |
| 法人で加わることがある書類 | 登記事項証明書・決算書 |
| 個人事業主で加わることがある書類 | 確定申告書・開業届の写し |
| 3社間で加わる書類 | 売掛先の債権譲渡承諾書 |
| 債権譲渡登記をする場合 | 印鑑証明書と登録免許税 |
何が必要になるかは、会社と契約の形しだいです。書類ごとの注意点はファクタリングの必要書類｜基本3点と立場別の追加書類リストで確かめ、申し込む前にスマートフォンで撮影したりPDFにしたりしておくと、次の審査が早く進みます。
STEP2 審査｜売掛金と売掛先について確認を受ける
審査では、売る売掛金が本当にあるか、売掛先が期日に払えそうかが中心に確かめられます。請求書と通帳の入金履歴を見比べて取引が続いているかを見たり、取引の中身について質問を受けたりするのが一般的です。質問への答えが遅れると、そのぶん見積もりと契約も後ろにずれます。
審査が終わると、買取額と手数料を示した見積もりが届く流れです。手数料率だけでなく、事務手数料や登記の費用を引いた手取額まで書いてもらうと、次の契約で突き合わせやすくなります。
3社間は売掛先の承諾を待つ
3社間ファクタリングでは、売掛金を売ったことについて売掛先の承諾が必要です。売掛先の承諾があれば、買い手は売掛先に対して売掛金の譲渡を主張できます（民法467条1項）。売掛先の社内の手続きを待つぶん、2社間より日数がかかりやすい点は見込んでおきましょう。
STEP3 契約｜署名の前に契約書と見積書を突き合わせる
契約の方法は電子契約・対面・郵送
オンラインで完結する会社では、画面上で契約書を読み、電子契約で署名する形が多くなります。電子契約（電磁的記録）で結んだ場合、印紙税はかかりません（国税庁 質疑応答事例）。紙の契約書なら、債権譲渡に関する契約書として契約金額1万円以上で一律200円です（国税庁タックスアンサー）。
契約前に確かめる3つの観点
| 観点 | 確かめること |
|---|---|
| 売買になっているか | 売掛先が払わないときに、利用者が買い戻したり払ったりする条項が無いか |
| 手元にいくら残るか | 契約書の手取額が、見積書の金額と同じか |
| あとで何を求められるか | 送金の期日、違約金の額と発生する条件、登記の費用の負担 |
条項ごとの読み方はファクタリング契約書の確認点｜署名前に読む12の条項と危ない書き方にまとめています。2社間では、債権譲渡登記を求められることがあり、その場合は登録免許税（債権5,000個以下で7,500円）がかかります（法務省の案内）。
STEP4 入金｜手取額を契約書と照らし合わせる
振込が届く時間は金融機関で変わる
銀行の振込は、平日の日中を受け持つ仕組みに加えて、平日夜間や土日祝日を受け持つモアタイムシステムが2018年10月から動いています（全国銀行資金決済ネットワーク「全銀システムとは」）。ただし、モアタイムシステムに参加していない金融機関の接続時間は平日午前8時30分〜午後3時30分で、参加している金融機関も接続する予定時間をそれぞれ公表しています（同「全銀システム利用金融機関一覧」）。送る側と受け取る側の両方がつながっている時間でないと即時には届かないため、「午前中に契約すれば当日入金」と決めつけず、自社の口座の金融機関の時間を確かめておきましょう。
入金を確かめる手順
- 振込の連絡を受けたら、口座の入金額を確かめる
- 入金額を、契約書に書かれた手取額と照らし合わせる
- 差があれば、その日のうちに会社へ文面で問い合わせる
- 契約書の控えと入金の記録を、あわせて保存する
STEP5 送金（2社間のみ）｜売掛先からの入金を期日までに渡す
送金の手順
- 支払期日に、売掛先からこれまでどおり自社の口座へ入金される
- 入金額と、契約書に書かれた送金の期日・振込先を確かめる
- 期日までに、売掛金の額を会社の口座へ送る
- 送金したことを会社に伝え、振込の記録を保存する
送金が遅れたとき・使ってしまったとき
送金が遅れると、契約書に定めた違約金や遅延損害金を求められることがあります。違約金は損害賠償の額をあらかじめ決めたものと推定されるため、書かれた額を請求されるのが原則です（民法420条3項）。受け取った代金を自社の支払いに使ってしまうと、契約の内容によっては横領罪（刑法252条）などに問われる可能性もあるので、間に合わないと分かった時点で会社に連絡してください。
送金の期日の決まり方はファクタリングの支払い方法｜2社間・3社間の違いと期日を整理で、払えなくなったときの対応はファクタリング契約解除・キャンセルはできるか：段階別対応で説明しています。
3社間の場合
3社間ファクタリングでは、売掛先が会社へ直接支払うため、利用者が送金する作業はありません。そのぶん、STEP2で売掛先の承諾をもらう手間がかかります。
入金までの時間の目安｜掲載209社の公表値
当サイトに掲載している209社が公表している入金スピードを分類すると、次のとおりです（2026年7月3日時点の当サイト集計）。
| 公表している入金スピード | 会社数 | 割合 |
|---|---|---|
| 最短2時間 | 13社 | 6.2% |
| 即日 | 128社 | 61.2% |
| 翌日以降 | 58社 | 27.8% |
| 未設定 | 10社 | 4.8% |
141社（67.5%）が「即日」か「最短2時間」をうたっていますが、これは条件がそろったときの最短の目安です。実際の入金は、書類の準備・審査の追加確認・3社間の承諾・振込の時間帯の4点で前後します。急ぐ場合は、申し込む前に「今日中に入金するには何時までに何が必要か」を会社に確かめてください。
つまずきやすいポイントと防ぎ方
| ステップ | つまずき | 防ぎ方 |
|---|---|---|
| 1 申込み | 書類が足りない・古い | 基本3点と立場別の書類を先にそろえる |
| 2 審査 | 追加の質問への返事が遅れる | 担当者からの連絡を受けられる時間を空けておく |
| 2 審査（3社間） | 売掛先の承諾が出ない | 承諾の依頼先と社内の手続きを先に聞いておく |
| 3 契約 | 契約書の手取額が見積もりと違う | 署名の前に見積書と1項目ずつ突き合わせる |
| 4 入金 | 入金額の確認を忘れる | 契約書の手取額と照らし合わせる |
| 5 送金（2社間） | 期日を忘れる・先に使ってしまう | 送金用の口座を分け、期日を予定表に入れる |
急ぐときに前日までに準備しておくこと
- 基本3点の書類を、撮影かPDFで用意する
- 売りたい売掛金の請求書と、売掛先の情報をまとめる
- 候補の会社に、当日入金の受付の締め切りを確かめる
- 自社の口座が、夜間や土日の即時の振込を受け取れるか確かめる
- 契約書のひな型を、先に見せてもらえるか聞いておく
急いでいるときほど、契約書を読まずに署名したくなります。「今すぐ署名しないと入金できない」と急かす相手とは、いったん距離を置いてください。即日入金をうたう会社は、即日入金対応のファクタリング会社で比べられます。
よくある質問
ファクタリングの流れで最短どれくらいで入金される？
当サイトに掲載している209社のうち、13社が「最短2時間」、128社が「即日」をうたっています（2026年7月3日時点）。ただし、これは書類がそろい、審査がすぐに終わったときの目安です。3社間や書類の不足があると、数日かかることもあります。
審査にはどのくらい日数がかかりますか？
審査の日数は、会社・契約の形・書類のそろい方しだいです。2社間でオンライン完結の会社なら同じ日のうちに終わることもありますが、3社間は売掛先の承諾を待つため日数がかかりやすくなります。急ぐときは、申し込む前に審査の目安を会社に聞いておきましょう。
2社間と3社間で流れはどう違う？
申込み・審査・契約までの流れは同じです。違うのは入金のあとで、2社間は売掛先から自社に入った代金を会社へ送る（STEP5）のに対し、3社間は売掛先が会社へ直接払います。その代わり、3社間は審査の段階で売掛先の承諾が必要です。
ファクタリングの流れで初心者が注意すべきポイントは？
注意したいのは、申込み前の書類の準備、署名前の契約書と見積書の突き合わせ、2社間なら送金の期日の3つです。とくに、売掛先が払わなかったときに利用者が払う形の条項は、売買ではなく貸付けと評価されうる要素なので、署名の前に意味を確かめてください（金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」）。
土日や祝日でも申し込めますか？
申込みの受付は、Webのフォームなら土日も受け付ける会社があります。ただし、審査や契約の対応日と、振込が即時に届くかは別の話です。夜間や休日の入金の条件は24時間対応ファクタリングの実態｜本当に夜間も入金されるかを検証で整理しています。
2社間で送金が間に合わないときはどうなりますか？
契約書に定めた違約金や遅延損害金を求められることがあります。売掛先からの入金が遅れた、先に別の支払いに使ってしまったなど、事情によって取るべき対応が変わるため、間に合わないと分かった時点で会社に連絡し、やり取りを文面で残してください。
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まとめ
ファクタリングの流れは、申込み・審査・契約・入金の4つで、2社間は最後に送金が加わります。時間を左右するのは、書類の準備・審査の追加確認・3社間の売掛先の承諾・振込の時間帯で、署名の前の契約書の確認は急いでいても省けません。条件の近い会社を比べるときは、標準手数料帯（上限の平均5%）のファクタリング会社を一覧で見るから、見積もりを取り寄せてください。