請求書カード払いとは？手数料の実質コストと主要8サービス比較
請求書カード払いは、自社が払う請求書の代金をサービス会社が取引先へ振り込み、自社はクレジットカードで後払いする仕組みです。ファクタリングとの違い、支払いを延ばせる日数と手数料を年率に直した実質コスト、主要8サービスの手数料・振込・対応カード、払えるものと払えないもの、向く場合と向かない場合をまとめました。
「請求書の支払期日が迫っているのに、売上の入金はまだ先」。請求書カード払いを使えば乗り切れると聞いても、手数料はいくらかかるのか、取引先に知られないのか、と不安が先に立つ方も少なくないはずです。ファクタリングとどう違うのかという迷いも重なります。
当サイトは、ファクタリング会社を第三者の立場で比較し、融資を含めた資金の集め方を中立に整理しているメディアです。本記事では請求書カード払いの仕組みと、支払いを延ばせる日数・手数料の実質コスト、主要8サービスの条件を順にまとめます。
同じ流れで、払えるものと払えないもの、申込みの流れと、向く場合・向かない場合の見分け方もわかります。
請求書カード払いの仕組みとファクタリングとの違い
請求書カード払いとは、自社が受け取った請求書の代金をサービス会社が取引先へ振り込み、自社はその分をクレジットカードで後払いする仕組みです。取引先への支払いをカードの引き落とし日まで後ろへずらせるのが特徴で、売掛金を売って入金を早めるファクタリングとは逆の働きをします。
取引先への振込をカード決済で立て替える仕組み
請求書カード払いに関わるのは、利用者・サービス会社・カード会社・取引先の4者です。利用者はサービス会社に請求書を登録し、請求額に手数料を足した金額をカードで決済します。
サービス会社は、その請求額を取引先の銀行口座へ利用者の代わりに振り込みます。利用者は、カードの引き落とし日に請求額と手数料をカード会社へ払う流れです。
取引先がカード決済を受け付けていなくても使えるのが大きな点です。三井住友カードも、取引先がカード決済を受け付けていない場合でも利用できると説明しています。
ファクタリングとは使う請求書が逆になる
請求書カード払いとファクタリングは、使う請求書が逆です。請求書カード払いは自社が「払う」請求書の支払いを遅らせ、ファクタリングは自社が「出した」請求書の売掛金を売って入金を早めます。
金融庁は、ファクタリングを売掛債権などを期日前に手数料を差し引いて買い取るサービスで、法的には債権の売買契約だと説明しています。入金を早めたいのか、支払いを遅らせたいのかで、選ぶ方法が変わると考えてください。
当編集部は、資金繰りに困ったときは支払条件の相談や公的な融資などを先に考え、そのうえでファクタリングより前に請求書カード払いで足りるかを確かめる順番をすすめています。
2026年6月に業界ガイドラインの運用が始まった
2025年12月、キャッシュレス推進協議会が請求書カード払いの業界ガイドラインを公表し、同じ日に業界団体の請求書カード払い協会が設立されました。ガイドラインは2026年6月26日から本格的に運用されています。
協議会によると、このサービスには明確な法規制がない一方、貸付けや為替取引にあたる可能性も考えられたため、金融庁・経済産業省と意見交換しながら自主ルールをまとめました。ガイドラインは、業界の自主ルールとして、協会に登録した事業者だけがサービスを提供できると定め、未登録の事業者には移行の猶予期間を設けています。国の許認可ではない点に注意してください。
協会のサイトには登録事業者の一覧が載っています。使うサービスを選ぶときは、一覧に名前があるかを、選ぶときの目安にするとよいでしょう。
支払いを延ばせる日数と手数料の実質コスト
支払いを延ばせる日数はカードの締め日と引き落とし日で決まり、多くのサービスがうたう「最大60日」より短くなることがよくあります。手数料は1回ごとにかかるため、延ばせた日数で割って年率に直すと、融資の金利よりかなり高くなる場合があります。
延ばせる日数はカードの締め日と引き落とし日で決まる
延ばせる日数は、本来その請求書を振り込むはずだった日から、カードの引き落とし日までの日数です。カードで決済した日が締め日の直後なら長く、直前なら短くなります。
たとえばJCBは、毎月15日締め・翌月10日払いで、1月16日から2月15日までの利用分を3月10日に引き落とすと説明しています。支払期日の当日に決済するとすれば、1月16日なら約53日、2月15日なら約23日しか延ばせない計算です。期日より前に申し込むと、その分だけ延ばせる日数は短くなります。
支払い.comも、締め日と引き落とし日によるため、いつでも60日延ばせるわけではないと案内しています。デビットカードやプリペイドカードは決済と同時に口座やカードの残高から引かれるので、支払いを延ばす効果はありません。
手数料は年率に直して融資と比べる
手数料の重さは、年率に直すと融資と同じ物差しで比べられます。年率の目安は「手数料率÷延ばせた日数×365」で計算でき、延ばせる日数が短いほど高くなります。
編集部が単利で試算した目安を表にまとめました。
| 手数料率と延ばせた日数 | 年率に直した目安 |
|---|---|
| 3%・30日 | 約37% |
| 3%・45日 | 約24% |
| 3%・60日 | 約18% |
| 税込4.4%・48日 | 約33% |
比べる相手として、日本政策金融公庫の国民生活事業の基準利率は、無担保で税務申告を2期終えた場合に年4.05〜5.65%です（2026年10月1日現在）。数週間のつなぎなら手続きの早さを優先する価値はありますが、毎月くり返すと、表の条件で年およそ18〜37%、延ばせる日数が短ければそれ以上のコストを払い続けることになります。
少額の支払いは最低手数料で割高になる
手数料に最低額を設けたサービスが多く、少額の支払いでは実質の率が上がります。たとえばfreee請求書カード払いは手数料3.0%で、1取引の最低手数料が1,500円です。3万円の支払いなら手数料は1,500円となり、率に直すと5%にあたります。
りそなの請求書カード払いオンラインは、1万円以下なら一律330円（税込）です。5,000円の支払いに使うと、6.6%になる計算です。
少額の支払いは、ほかの方法で払えないかを先に考えるのが無難でしょう。
主な請求書カード払いサービスの手数料と条件
主な請求書カード払いサービスの手数料は、表記上おおむね3%前後から4%台です。手数料にかかる消費税の扱いや、使える請求書・カードの条件がサービスごとに違うため、表と注意点をあわせて確かめてください。
主要8サービスの手数料・振込・対応カード
2026年10月10日時点の各社公式サイトの通常料率で、請求書カード払い協会の登録事業者一覧に載る主な8サービスを並べました。
| サービス | 手数料 | 取引先への振込 | 対応カード |
|---|---|---|---|
| 支払い.com | 税込4.4% | 通常は2営業日目以降 | Visa・Master・JCB・一部Amex |
| INVOY | 3%・非課税 | 決済から2営業日以内 | Visa・Master・JCB |
| freee請求書カード払い | 3.0%・非課税 | 審査後、最短当日 | Visa・Master・JCB |
| 請求書カード払い by 弥生 | 3.5% | 最短即日〜3営業日以内 | Visa・Master・JCB |
| DGFT請求書カード払い | 税別3% | 最短3営業日以内 | Visa・Master・JCB・ダイナース・一部Amex |
| JCB×Digital Garage | 税別2.98% | 公式LPに記載なし | JCBグループ発行 |
| りそな 請求書カード払いオンライン | 税込3.3% | 申請から3営業日以降 | Visa・JCB |
| リクルート 請求書立替払い | 税抜3.99% | 最短当日 | Visa・Master |
キャンペーン料率は含めていません。弥生は利用額に応じて2.5%まで下がり、登録した月と翌月は1.5%で、公式サイトに税込・税別の記載はありません。DGFTはダイナースカードなら税別4%で、Amexはセゾンとニコスが発行したものに限られます。支払い.comは、セゾン・UPSIDERのカードなら翌営業日、急ぎの振込なら当日に振り込みますが、急ぎの振込は税込5.5%です。freee請求書カード払いは、協会の一覧では「請求書カード払い byGMO」の名前で載っています。
手数料の消費税の扱いはサービスで違う
手数料に消費税がかかるかどうかは、サービスで表記が分かれるので注意が必要です。INVOYやfreee請求書カード払いは「非課税」、DGFTやJCB×Digital Garageは「税別」、りそなは「税込」で示しています。
比べるときは、税込の率どうしで比べるのが基本です。たとえばJCB×Digital Garageの税別2.98%は、消費税10%を加えると約3.28%になります。
インボイス対応の書類を出すかどうかも、サービスで違います。支払い.comは利用明細が適格請求書になると説明する一方、INVOYはインボイス対応書類を発行していません。仕入税額控除の扱いは、税理士に確認しましょう。債権の売買であるファクタリングは手数料に消費税がかからないので、比べるときは混同しないよう注意してください。
個人事業主あての請求書に使えないサービスもある
取引先が個人事業主の場合、その請求書に使えないサービスがあります。DGFT請求書カード払いや、オリコの請求書カード払い「OBS」は、日本国内の法人が発行した請求書に限っています。
三井住友カードの請求書カード払いも、個人事業主を含む個人への支払いには使えません。一方で支払い.comや、適格請求書発行事業者の請求書に限る弥生のサービスは、個人事業主が発行した請求書にも使えると案内しています。
業界ガイドラインは、利用者と取引先をどちらも国内の法人か、事業を営む個人に限っています。ガイドラインに沿って登録したサービスでは、事業をしていない個人への支払いには使えません。
請求書カード払いで払えるものと払えないもの
請求書カード払いで払えるのは、実際に商品やサービスを受けた取引先への事業の支払いです。税金や社会保険料はサービスによって可否が分かれ、給与や自社あての請求書は多くのサービスで対象外です。架空の請求書には使えません。
税金・社会保険料はサービスで可否が分かれる
税金と社会保険料は、サービスによって使えるかどうかが違うので注意してください。INVOYはPay-easyに対応した納付書なら社会保険料や税金も払えるとし、支払い.comは法人に限り、納付書での社会保険料の納付に使えるとしています。
国税は、国税庁の国税クレジットカードお支払サイトから直接カードで納めることもでき、決済手数料は納付額1万円ごとに99円（税込）ずつ増える仕組みです。ただし、カードで納めた国税は、後から納税の猶予を受けられなくなります。
納付が遅れそうなときは、カード払いを考える前に、税務署や年金事務所に納付の相談をするのが先です。
給与や自社あての請求書には使えない
給与や役員報酬、自社や関係会社あての請求書は、多くのサービスで対象外です。支払い.comは業務委託報酬を除く給与・役員報酬や自社口座への振込を、リクルートは自社やグループ会社が発行した請求書や給与の振込を、使えない支払いとして挙げています。
ローンやリース料の返済、カード決済を受け付けている事業者への支払いを対象外にしているサービスもあります。申し込む前に、各社のFAQにある「利用できない支払い」を確かめてください。
現金化を目的にした使い方はカードの規約違反
架空の請求書や自社あての請求書で手元にお金を作る使い方は、カード会社の規約に反するおそれがあります。日本クレジット協会は、ショッピング枠を換金目的で使うことは会員規約違反で、カードの利用停止や残金の一括請求などの対象になりうると注意を呼びかけています。
業界ガイドラインも、利用者と取引先が実質的に同じ取引や、架空取引・循環取引を禁じました。実際に受けた商品やサービスの代金を後ろへずらす、という本来の使い方の範囲で利用しましょう。
申込みの流れと審査・取引先への見え方
請求書カード払いは、サービスへの登録、請求書の提出とカード決済、取引先への振込、カードの引き落としという順に進みます。審査がまったくないと誤解されがちですが、実際には登録時・支払いのたび・カード会社の3段階で確認があります。
登録から取引先への振込までの4ステップ
申込みから支払いまでの流れは、次の4ステップです。
- サービスに会員登録し本人確認を受ける
- 請求書を登録し、カードで決済する
- サービス会社が取引先へ振り込む
- 引き落とし日に請求額と手数料を払う
2026年6月からは、支払いのたびに請求書などの書類を出す形が基本になりました。支払い.comも、6月24日からすべての支払い登録で請求書などの提出を必須にしています。振込までの日数はサービスで違うので、支払期日の何営業日前までに申し込めばよいかを先に確かめてください。
審査は登録時・支払いごと・カード会社の3段階
請求書カード払いの確認は、サービス会社による登録時の確認、支払いのたびの請求書の確認、カード会社による利用枠の確認の3段階です。業界ガイドラインは、サービス会社に利用者の確認と、申込みごとに取引先の実在や禁止取引でないことを確かめるよう義務づけています。
決算書を出すような財務審査を求めないサービスは多いものの、ガイドラインの細則は、審査がないかのように見せる表示や、どんな申込みも承認されるかのような表示を禁じました。
1回の支払いはカードの利用枠の範囲内に限られ、カード会社の判断で決済が通らないこともある点に注意が必要です。複数のカードに分けて払えるサービスなら、利用枠が足りないときの助けになるでしょう。JCBも、信用状況やカードの利用状況によっては使えない場合があると説明しています。
取引先への振込は自社名義が基本
多くのサービスは利用者の名義で取引先へ振り込み、取引先に通知はしないと説明しています。三井住友カードも、取引先には利用者の会社名義で振り込むため、事前の連絡は要らないという説明です。
ただし支払い.comの利用規約は、取引先の情報がカード会社などに提供されることについて、利用者が取引先の同意を得るよう定めています。取引先に知られないと決めつけず、規約の内容を確かめてから使いましょう。
請求書カード払いが向く場合と向かない場合
請求書カード払いが向くのは、近いうちに入金の見込みがあり、数週間だけ支払いをずらせば乗り切れる場合です。毎月の不足が続く場合や、売掛金を早く現金にしたい場合は、ほかの方法を先に考えるほうが負担を抑えられます。
入金の見込みがある一時的な不足なら向く
売掛金の入金がカードの引き落とし日より前に来ると分かっているなら、請求書カード払いは手早いつなぎになります。たとえば月末払いの外注費50万円を、15日締め・翌月10日払いのカードで月末の前日に決済すると、引き落としは翌々月の10日です。最短当日に振り込めるサービスを使う前提で、振込までに日数がかかるサービスなら、期日に間に合う日に申し込む必要があります。
手数料3%なら1万5,000円で、支払いを約40日延ばせます。引き落としまでに売掛金が入れば、この手数料だけで期日を乗り切れる計算です。
融資の審査を待てないときや、数十万円のために借入れの手続きをするほどではないときに向いた方法といえます。
毎月不足が続くなら融資や支払条件の相談を先に
毎月のように支払いが足りないなら、請求書カード払いをくり返すより、資金不足の原因に手を打つほうが先です。くり返すたびに手数料がかかり、カードの利用枠も埋まっていきます。
カードの引き落とし日に払えなければ、今度はカード会社への支払いが遅れることになります。運転資金の融資や取引先への支払条件の相談を先に検討し、資金繰りの立て直し方は資金繰りの改善方法も参考にしてください。
売掛金を早く現金にしたいならファクタリングと比べる
自社が出した請求書の入金を早めたいなら、ファクタリングや融資と比べることになります。方法ごとの日数と費用は、資金調達の方法の比較で整理しました。
一方で金融庁は、ファクタリングで高い手数料を払うとかえって資金繰りが悪化するおそれがあると注意しています。受け取れる額が売掛金に比べて著しく少ない契約や、回収できなかったときに買い戻しや売主自身のお金での支払いを求められる契約は、偽装ファクタリングや貸金業にあたるおそれがあります。契約の前に違法業者の見分け方も確かめておきましょう。
請求書カード払いでよくある質問
請求書カード払いについて、迷いやすい疑問をまとめました。
個人名義のカードでも使えますか
使えるサービスと使えないサービスがあります。INVOYや弥生は個人のカードも使えるとし、支払い.comは法人または代表者名義のカードに限っています。三井住友カードのサービスは、同社の法人カードが対象です。
分割払いやリボ払いにできますか
多くのサービスは1回払いのみです。弥生や支払い.comは、カード会社によっては後から分割払いやリボ払いに変えられる場合があるとしています。その場合はカード会社の手数料が上乗せされ、実質の負担はさらに重くなります。
手数料は経費にできますか
事業の支払いに使った手数料は、一般に業務上の費用として扱うのが基本です。個人事業主の場合、国税庁も業務上の費用は必要経費に入れられると説明しており、法人では損金として扱うのが一般的です。私的な支払いに使った分は経費にならないため、勘定科目や消費税の区分は税理士に確認してください。
資金繰りの悩みはどこに相談できますか
資金繰りや取引、契約トラブルの悩みを相談できる主な窓口は、次のとおりです。
| 窓口 | 相談できること | 連絡先 |
|---|---|---|
| よろず支援拠点 | 経営・資金繰り全般 | 各都道府県の拠点 |
| 取引かけこみ寺 | 取引条件の悩み | 0120-418-618 |
| 金融庁 金融サービス利用者相談室 | ファクタリングの不安 | 0570-016811 |
| 日本貸金業協会 | 貸金業者とのトラブル | 0570-051051 |
| 消費者ホットライン | 契約トラブル全般 | 188 |
| 警察相談専用電話 | 違法業者の被害 | #9110 |
よろず支援拠点は国が47都道府県に設けた窓口で、経営の相談に何度でも無料で応じています。下の3つの番号は、金融庁のファクタリングの注意喚起ページにも載っています。
まとめ
請求書カード払いは、自社が払う請求書をカードで決済し、支払いをカードの引き落とし日までずらす方法です。延ばせる日数は締め日と引き落とし日で決まり、手数料を年率に直すと融資よりかなり高くなることがあります。
使う前に、自分のカードで何日延ばせるかと、引き落とし日までに入金の見込みがあるかを確かめてください。毎月の不足が続くなら、融資や支払条件の相談、よろず支援拠点の利用を先に考えましょう。サービスを選ぶときは、税込の手数料率と協会への登録を目安にしてください。